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房贷的真相:首付东拼西凑,我们的负债比想象的高

来源:今日头条 责任编辑:admin 发表时间:2018-11-20 15:10 

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房贷的真相:首付东拼西凑,我们的负债比想象的高

 

一个我们必须承认的事实是,近十年来的楼市上涨,是依托居民负债不断扩大得以实现的。举个例子,10年前如果有朋友告诉你,背10年的月供首付50%买套房,你会觉得不可思议,动不动就是几十万的债务很难接受。现在如果再告诉你,用30%甚至更低的首付,用30年来还近百万的房贷,你会觉得司空见惯。

事实上,居民杠杆率的攀升速度,远超我们的预期,公开数据显示,1997年个人住房贷款余额不足200亿,到2017年余额高达82.15万亿,而同时期存款余额从4.6万亿涨至65万亿,贷款的复合增速49%,存款复合增速是13%。

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冷冰冰的数字后面是家庭负债的现实,拿刚毕业三年的年轻人来说,以存款10万计算,加上父母存款20万,总共30万的资金。要买一套150万的房子明显首付不够,只能无奈动用“六个钱包”,找亲戚朋友再借20万,这样来看的话,这家庭的负债率已经高达80%了。

80%这个数字是不是很吓人?事实上,目前大部分年轻人就是这样做的,像举例当中年轻人有存款的更是少之又少,大部分人的首付款都是东拼西凑才勉强买房,银行提高首付门槛和放贷审核,其实并没有起到降杠杆的作用,以真实的负债率来看,目前绝大部分人都背负了高杠杆。

房贷的真相:首付东拼西凑,我们的负债比想象的高

 

此前经济学家王小鲁就直言不讳的指出,“为了买房子,三代人的储蓄都要拿出来,或许才刚够首付而已”,这是真实杠杆率的反映,也是目前关于房贷最大的真相,表面上看30%的首付只需要背负3倍的杠杆,但在首付东拼西凑的前提下,我们的负债要比想象的更高,很多人甚至用5倍乃至10倍的杠杆买房。

负债率的隐性升高,所造成的风险必须引起我们的警惕。众所周知,银行的中长期贷款是目前金融体系的关键部分,当房贷所占的比例持续增高,同时这部分贷款又因为“首付加杠杆”变的不稳定,势必会对楼市产生冲击。

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尤其是一些投机情绪泛滥的城市,当购房者都以“隐形凑首付”的方式来实现买房梦,房贷这座大山无疑会变得更加沉重,我们可以接受房价坍塌,但无法接受年轻人失去希望。

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